Dobanda variabila e clauza abuziva | Cand este abuziva dobanda variabila

Cand este abuziva dobanda variabila

Ce se cunoaste in acest moment atunci cand te intrebi cand este abuziva dobanda variabila?

Avocatii, in general, sunt tentati sa se opreasca la suprafata lucrurilor atunci cand li se cere sa demonstreze ca dobanda variabila este clauza abuziva.

Astfel, daca intrebi 3 avocati, posibil sa primesti acelasi raspuns la intrebarea -cand este abuziva dobanda variabila -, si anume :

  1. Dobanda variabila nu a fost negociata direct cu consumatorul ;
  2. Acest tip de Dobanda (variabila) creeaza un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor, in detrimentul consumatorului si contrar bunei credinte ;
  3. Dobanda variabila nu se refera la obiectul sau pretul contractului, atunci cand acestea sunt clar si inteligibil exprimate.

Eu am incercat sa ating esenta problemei, expunandu-va, cu titlu de noutate absoluta, motivul pentru care dobanda variabila este clauza abuziva.

Pentru a ajunge la acest nivel, am trecut prin procese cu toate institutiile financiar bancare ce opereaza in Romania, castigand sume uriase clientilor nostri, tocmai in urma anularii dobanzii variabile.

Sunt primul avocat care expune public problema sistemului financiar bancar, ce permite ilegal si abuziv majorarea dobanzii.

De ce scriu despre imprumutul bancar, inclusiv si mai ales despre situatia cand este abuziva dobanda variabila

Instituţiile bancare sunt mai periculoase decât armatele mobilizate.” spunea Thomas Jefferson intr-un context anume, acum mult timp.

Nu stiu cat de mult adevar se afla in spatele acestui adagiu, insa in acest material voi incerca sa identific conformitatea „armelor” institutiilor finaciar bancare, folosite pentu cresterea exponentiala a venitului sau, raportat la activitatea clasica – imprumutul, prin intermediul clauzei privind dobanda variabila.

Ce este dobanda variabila

Pentru a gasi raspunsul la intrebarea Cand este abuziva dobanda variabila, trebuie sa parcurgem definitia acestui tip de dobanda.

Rata dobânzii aferente creditului reprezinta rata dobânzii, exprimată ca procent fix sau variabil, aplicat anual sumei trase din credit.

Dobanda variabila reprezinta pretul imprumutului si are doua componente:

1. marja bancii, una fixa prin definitie (in multe cazuri fiind variabila in mod abuziv);

ATENTIE! Contractul dvs poate contine dreptul bancii de a modifica marja fixa, aspect extrem de toxic.

2. componenta variabila, respectiv un procent modificabil trimestrial / semestrial in functie de indicele monetar de referinta (ex: politica monetara a bancii imprumutatoare, LIBOR , ROBOR, rata dobanzii de politica monetara a BNR = fosta dobanda de referinta a BNR pana in anul 2011, EUROBOR etc.).

De principiu, dobanda variabila este impusa de Banca ori IFN, clientul neavand posibilitatea reala de a negocia ori alege.

Dobanda variabila este clauza abuziva, intrucat nu iti este cerut acordul pentru fiecare modificare a dobanzii

Ordonanta Guvernului Romaniai nr. 21 din 21 august 1992 privind protecţia consumatorilor a creionat o serie de drepturi fundamentale pentru consumatorii persoane fizice in raport cu institutiile financiar bancar.

La articolul 10, intitulat Drepturile consumatorilor, este impus ca la încheierea contractelor, consumatorii sa primeasca garantiile unor drepturi esentiale, printre care enumaram trei:

  1. libertatea de a lua decizii, la achiziţionarea de produse şi servicii, fără a li se impune în contracte clauze care pot favoriza folosirea unor tehnici abuzive în vînzare, de natura a influenţa opţiunea acestora.
  2. libertatea garantata de a beneficia de o redactare clara şi precisa a clauzelor contractuale, inclusiv a celor privind caracteristicile calitative şi condiţiile de garanţie, indicarea exactă a preţului sau tarifului, precum şi stabilirea cu exactitate a condiţiilor de credit şi a dobanzilor.

Ulterior republicării O.G. 21/1992 din decembrie 2006, institutiile financiar bancare au primit obligatia corelativa acestui drept fundamental pe care consumatorii il detin conform art. 10 lit. f):

3. de a plati, pentru produsele sau serviciile de care beneficiază, sume stabilite cu exactitate, în prealabil; majorarea preţului stabilit iniţial este posibila numai cu acordul consumatorului.

Puteti verifica existenta acestei norme juridice – articolul 10 litera f), accesand legea de la data amintita mai sus – 2006.

https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/80603?isFormaDeBaza=True

ATENTIE! contractele de credit incepand cu noiembrie 2008 contin 2 obligatii esentiale

      

In noiembrie 2008, in plin avant de creditare in Romania, aceste trei drepturi au suferit unele mici slefuiri, dar si o adaugire (a se vedea pct. 4 de mai jos), astfel acesta acestia inca detin cele trei garantii conform art. 10 din O.G. 21/1992, la care au fost adaugata una:

  1. libertatea de a lua decizii la achiziţionarea de produse şi servicii, fără a li se impune în contracte clauze abuzive sau care pot favoriza folosirea unor practici comerciale incorecte în vânzare, de natură a influenţa opţiunea acestora;
  2. de a beneficia de o redactare clară şi precisă a clauzelor contractuale, indicarea exactă a preţurilor şi tarifelor şi, după caz, a condiţiilor de garanţie;
  3. de a plăti, pentru produsele sau serviciile de care beneficiază, sume stabilite cu exactitate, în prealabil; majorarea preţului, tarifului, taxelor, comisioanelor, dobânzilor, penalităţilor şi a altor eventuale costuri stabilite iniţial este posibilă numai cu acordul scris al consumatorului;
  4. de a fi notificaţi în scris cu privire la orice modificare ca urmare a prevederilor contractuale referitoare la valoarea dobânzilor, comisioanelor, penalităţilor sau oricăror altor costuri, cu cel puţin 30 de zile înainte de aplicarea noilor valori.

Si aceasta forma a legii se poate verifica, accesand portalul legislativ oferit de Ministeruil Justitiei aici:

https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/100726

Asadar, toate contractele de credit incheiate in perioada decembrie 2006 si pana in prezent sunt afectate de reglementarea de la art 10 din O.G. nr. 21 / 1992 privind protecţia consumatorilor.

Aceste interventii pro consumatori respecta standardul impus de Uniunea Europeana?

Dat fiind iminenta aderare a Romaniei la Uniunea Europeana, la nivelul anului 2006, institutiile financiar bancare au primit obligatii sporite, tocmai pentru a se preveni impunerea unor clauze abuzive, precum cea privind dobanda variabila.

Articolul 169 din Tratatul de infiintare a Uniunii Europene prevede acordarea unei atenții crescute intereselor consumatorilor în cadrul celorlalte politici ale Uniunii Europene.

În conformitate cu articolul 12 din Tratatul de infiintare a Uniunii Europene, cerințele din domeniul protecției consumatorilor trebuie luate în considerare atunci când se definesc și se pun în aplicare celelalte politici și acțiuni ale Uniunii.

Articolul 38 din Carta drepturilor fundamentale a Uniunii Europene consolidează protecția consumatorilor prevăzând că politicile Uniunii trebuie să asigure un nivel ridicat de protecție a consumatorilor.

Dobanda variabila este clauza abuziva atunci cand nu a fost mentionata o limita maxima

Totodata, incepand cu 27 noiembrie 2008 aceeasi O.G. nr 21 / 1992 a reglementat mai precis dobanda variabila In contractele de credit, in sensul ca banca rebuie sa respecte următoarele reguli in mod cumulativ:

Articolul 9^3 punctul 2 litera g: În cadrul contractelor încheiate cu consumatorii, respective în contractele de credit cu dobândă variabilă, furnizorii de servicii financiare sunt obligaţi să respecte următoarele reguli:

1. variaţia ratei dobânzii trebuie să fie independentă de voinţa furnizorului de servicii financiare, raportată la fluctuaţiile unor indici de referinţă verificabili, menţionaţi în contract, sau la modificările legislative care impun acest lucru;

2. dobânda poate varia în funcţie de dobânda de referinţă a furnizorului de servicii financiare, cu condiţia ca aceasta să fie unică pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice ale operatorului economic respectiv şi să nu fie majorată peste un anumit nivel, stabilit prin contract;

  

Aceste conditii de mai sus trebuie indeplinite, si in prezent (a se vedea art. 9^3 lit. g) din O.G. nr. 21/1992), in mod cumulativ, de institutia financiar bancara. Poti verifica aici:

https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/100726

Asadar, legiuitorul a impus limita concreta pentru contractele de imprumut cu clauza privind dobanda variabila, incepand cu decembrie 2008, lasand totusi partile sa stabileasca aceasta limita prin conventia partilor.

De ce a fost introdusa in legislatia cadru de protective a consuamtorilor o limita a dobanzii variabile ?

            O.U.G. nr 174 / 2008 pentru modificarea şi completarea unor acte normative privind protecţia consumatorilor a revolutionat protectia consumatorilor in fata practicilor abuzive privind majorarea dobanzii existenta la acea data si care continua si in prezent.

            Motivatia Guvernului de a emite aceasta ordonata de urgenta a fost cat se poate de serioasa:

În Scrisoarea Comisiei Europene din 18 ianuarie 2008 cu privire la transpunerea Directivei 1999/44/CE privind anumite aspecte ale vânzării de bunuri de consum şi garanţiile conexe, publicată în Jurnalul Oficial al Comunităţilor Europene nr. L171 din 7 iulie 1999, paginile 12-16, au fost semnalate anumite dispoziţii ale directivei pentru care nu s-au identificat măsuri de transpunere în Legea nr. 449/2003 privind vânzarea produselor şi garanţiile asociate acestora, republicată.

Analizând observaţiile Comisiei Europene, Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor, în colaborare cu Departamentul pentru Afaceri Europene, a constatat că unele prevederi ale Directivei 1999/44/CE privind anumite aspecte ale vânzării de bunuri de consum şi garanţiile conexe fie nu au fost transpuse, fie au fost transpuse parţial.

In lipsa unei limite maxime introdusa in contract, dobanda variabila poate creste exponential cu vointa bancii, ajungand la sume mai mari decat va imaginati.

In cadrul biroului nostru, am identificat unele cazuri – record la nivel national, in care dobanda variabila a insemnat o suma astronomica in raport cu imprumutul.

dobanda variabila bancpost

Dobanda nu ar trebui sa depaseasca dublul imprumutului, din punctul meu de vedere.

ATENTIE! Bancile au uitat sa introduca o limita in contractele de credit, insa opereaza limita dobanzii fixe, aceasta fiind limita de la care nu se poate urca. In acest caz, dobanda variabila este Clauza abuziva!

Dobanda variabila este clauza abuziva in toate contractele de imprumut incheiate ulterior decembrie 2006?

Asadar, incepand cu decembrie 2006 si pana in prezent, in toate contractele de credit, banca trebuie sa iti ceara si obtina acordul explicit anterior modificarii efective a dobanzii.

Norma este foarte clara: majorarea preţului stabilit iniţial este posibila numai cu acordul consumatorului.

      Contractele de credit incheiate icnepand cu decembrie 2008 au 2 obligatii esentiale pentru banca, respective 2 drepturi esentiale pentru imprumutat:

  • dreptul de a plăti, pentru produsele sau serviciile de care beneficiază, sume stabilite cu exactitate, în prealabil; majorarea preţului, tarifului, taxelor, comisioanelor, dobânzilor, penalităţilor şi a altor eventuale costuri stabilite iniţial este posibilă numai cu acordul scris al consumatorului;
  • dreptul de a fi notificaţi în scris cu privire la orice modificare ca urmare a prevederilor contractuale referitoare la valoarea dobânzilor, comisioanelor, penalităţilor sau oricăror altor costuri, cu cel puţin 30 de zile înainte de aplicarea noilor valori. Orice notificare cu privire la modificarea conţinutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisă consumatorilor cu cel puţin 30 de zile înainte de intrarea acesteia în vigoare.  Consumatorul are la dispoziţie un termen de 15 zile de la primirea notificării pentru a comunică opţiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiţii. Neprimirea unui răspuns din partea consumatorului în termenul menţionat anterior nu este considerată acceptare tacită.

Dobanda variabila este clauza abuziva in contractele de credit pentru investiţii imobiliare

LEGEA nr. 190 din 9 decembrie 1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare a reglementat cumva dobanda variabila, exclusiv in ce priveste contractual de imprumut in scopul unei investitii imobiliare cu garantie imobiliara, stabilind in decembrie la art. 14 următoarele reguli:

  1. variatia ratei dobânzii trebuie să fie legată de fluctuatiile unui indice de referinţa; acesta trebuie să fie ales dintr-o serie de indici de referinţa a căror lista şi mod de calcul vor fi stabilite prin hotărâre a Guvernului, după avizarea acestora de către Banca Naţionala a României;
  2. contractul poate să prevadă ca variatia ratei dobânzii este limitată, în sens crescător şi descrescator, la un anumit nivel faţă de rata iniţială a dobânzii. Contractul poate să prevadă, de asemenea, ca rata dobânzii nu variaza decât atunci când modificarea în sens crescător sau descrescator înregistrează, faţă de rata iniţială a dobânzii, o diferenţa minimala determinata;
  3.  modificarea ratei dobânzii trebuie comunicată împrumutatului cel mai târziu la data aplicării noii rate.

Esenta acestei norme se regaseste la litera b) ce trebuie interpretata in sensul producerii de efecte pro consuamtori. Observam intentia legiuitorului de a stabili un prag minim, de la care dobanda poate sa suporte modificari, indiferent de sens, insa a responsabilizat partile a introduce in contract aceasta diferenta minimala.

Toate contractele de credit pentru investitii imobiliare, incheiate in perioada decembrie 2008 – iunie 2010, au beneficiat de forma de mai sus a Articolului 14.

Evident, in ce priveste contractele de credit pentru investitii se aplica si celelalte reguli de mai sus, intrucat art. 34 din Legea nr 190 / 1999 stabileste ca prevederile legii se completează cu dispozițiile O.G. nr. 21/1992 privind protecția consumatorilor.

Aici, reamintim ca O.G. nr 21 / 1992 a stabilit ca dobânda poate varia în funcţie de dobânda de referinţă a furnizorului de servicii financiare, cu condiţia ca aceasta să fie unică pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice ale operatorului economic respectiv şi să nu fie majorată peste un anumit nivel, stabilit prin contract.

Cand este abuziva clauza privind dobanda variabila

Originalitatea contractelor de credit bancar o reprezintă faptul că acestea sunt, cel mai adesea, contracte de adeziune, clientul având rareori posibilitatea de a negocia condiţiile creditului care îi este acordat de către bancă; acesta are doar posibilitatea de a accepta sau de a refuza contractul[4].

Legislatia nationala prezuma ca fiind abuziva clauza privind dobanda variabila, inserata intr-un contract de adeziune – standard, atata timp cat aceasta nu prevede motivul intemeiat pentru ca dobanda sa fie majorata ori chiar micsorata.

Clauzele contractuale privind dobanda variabila reprezinta conditii contractuale generale, stabilite amanuntit de banca pentru perioada respectiva si anterior incheierii conventiei, pentru toti potentialii clienti aflati in aceeasi situatie.

Clauzele contractuale privind dobanda variabila sunt rezultatul manifestarii de vointa a unei singure parti contractante, respectiv a Bancii, in cele mai multe cazuri consumatorul rezumandu-se la a-si manifesta vointa de a incheia conventia, in mod simplist si superficial.

La nivelul institutiilor europene, in special cele judiciare, s-a creionat o jurisprudenta favorabila consumatorilor, prin care se incearca descurajarea institutiile financiar bancare ce impun clauza privind dobanda variabila.

Diverse alte ipoteze in care dobanda variabila este clauza abuziva

Pot exista zeci de situatii in care dobanda variabila sa fie clauza abuziva.

Contractul dvs poate contine dreptul bancii de a modifica marja fixa, aspect extrem de toxic.

Practic, desi legea mentioneaza expres ca marja (componenta esentiala a dobanzii) este fixa, unele banci desconsidera interdicitia si pacalesc consumatorii folosind tipizatele lor clasice.

O.U.G. nr 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori a stabilit la art. 37 ca În contractele de credit cu dobândă variabilă se vor aplica următoarele reguli :

  1. dobânda va fi raportată la fluctuaţiile indicilor de referinţă EURIBOR / ROBOR / LIBOR / rata dobânzii de referinţă a BNR, în funcţie de valuta creditului, la care creditorul poate adăuga o anumită marjă, fixă pe toată durata derulării contractului;”

Pe de alta parte, observam ca dobanda variabila va fi raportata la un singur indicator de referinta, nu doi sau mai multi cum se practica.

Astfel, de exemplu, daca dobanda variabila e formata din indicatorul EURO sau ROBOR la care s-a adaugat marja fixa, NU SE POATE ADAUGA niciun alt indicator, precum am identificat intr-un contract de credit desfiintat in urma demersurilor desfasurate de noi.

Jurisprudenta relevanta teoriei potrivit careia dobanda variabila este clauza abuziva

In ce priveste contractele de credit incheiate cu BancPost SA (capitalul sau a fost preluat de Banca Transilvania), clauzele relevante se regaseste la articolul 4.1. si articolul 4.3

Dobanda variabila Bancpost e abuziva in Ardeal

Prin Sentinta civila nr. 3654 / 17 noiembrie 2021 , emisa de Judecatoria LUGOJ in dosarul nr 2395/252/2021, ce se poate verifica aici:

https://portal.just.ro/252/SitePages/Dosar.aspx?id_dosar=25200000000062495&id_inst=252

Instanta a constatat ca sintagma “dobanda variabila” reprezinta o exprimare neclara si neinteligibila, fiind de natura sa creeze, in detrimentul consumatorului si contrar bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor.

Plecand de la premisele cerintei de previzibilitate a actelor normative si a reguli de drept civil potrivit careia actul juridic se impune partilor intocmai ca legea, avand forta obligatorie, potrivit disp.

Art. 969 alin. 1) Cod Civil din 1864, se desprinde concluzia ca si actul juridic trebuie caracterizat prin previzibilitate, clauzele contractuale fiind necesar a fi formulate astfel incat consumatorul sa poata anticipa producerea consecintei in ipoteza producerii situatiei.

Dobanda variabila BancPost e abuziva si in Brasov

O alta hotarare obtinuta de noi este Sentinta civila nr 6642 din 7 octombrie 2020, emisa in dosarul nr 25026/197/2019, poate fi verificata aici:

https://portal.just.ro/197/SitePages/Dosar.aspx?id_dosar=19700000000410777&id_inst=197

 

Instanta a constatat ca era necesar acordul debitorului consumator persoana fizica pentru modificarea dobanzii.

Cum e necesar acordul ambelor parti pentru perfectarea contractului de credit, tot astfel regula impune ca ambele parti sa-si exprime consimtamantul reciproc pentru modificarea unor clauze contractuale, potrivit art. 969 al. 2) Cod. Civil din anul 1864.

Dobanda variabila e clauza abuziva in toate contractele BCR

In ce priveste liderul clauzelor abuzive, Banca Comerciala Romana, aceasta a impus in mod abuziv, un numar record de contracte cu dobanda variabila.

La nivelul biroului nostru, am inregistrat zeci de procese castigate contra BCR SA, printer care enumeram Sentinta civila nr 1202 din 10 februarie 2021, emisa de Judecatoria Sector 3.

Formularea utilizata la art. 2.10.a din conditiile generale de creditare, anexa la contractul de credit – “ costul resurselor de creditare “ are un caracter general si este lipsita de previzibilitate, putand include o gama variata de factori obiectivi si subiectivi ce ar putea fi utilizati pentru a justifica modificarea, ceea ce este de natura a rupe echilibrul.

Astfel, instanta constata ca banca, a carei obligatie principala este cu executare uno ictu si nu poate suferi modificari, poate creste costul creditului pana la o limita ce nu este stabilita, pentru un motiv nedefinit si nedeterminabil la momentul incheierii contractului.

Institutia bancara poate modifica obligatia de plata a imprumutatului ce are calitatea de consumator, facand obligatia acestuia mai oneroasa, cu posibilitatea ca acest dezechilibru sa fie unul deosebit de semnificativ, in conditiile in care nu se stabileste limita pana la care poate fi sporita rata dobanzii si nici vreun criteriu concret de determinare a acesteia.

Atentie la contractele de credit incheiate cu Piraeus Bank (Actuala FIRST BANK)  in care articolul  4 stabileste abuziv dobanda variabila

Alta institutie financiar bancara, contra careia am inregistrat anularea a zeci de contracte de credit, este Piraeus Bank (actuala FIRST BANK).

Cu titlu de exemplu, amintim sentinta civila nr 194 din 11 februarie 2021, emisa in dosarul civil nr 2215 / 190 / 2020, prin care a fost sanctionat abuzul bancii de a folosi 3 trei componente in cadrul dobanzii, pe fondul in care a fost constatat si caracterul abuziv al dobanzii variabile.

Clauza contractuala care defineste modul de calcul a ratei dobanzii dupa formula: EURIBOR 6M + costul rezervelor minime obligatorii + marja fixa de 6% are caracter abuziv in ceea ce priveste una dintre aceste componente, respectiv “costul rezervelor minime obligatorii”, intrucat clauza privind aceasta componenta nu are caracter inteligibil, neputandu-se determina intr-o maniera rezonabila nici de catre instanta de judecata modul de stabilire al acestui cost si nici criteriile de evolutie in timp a acestuia.

Din cercetarea judecatoreasca, nu rezulta care au fost indicatorii luati in calcul de banca la determinarea procentului initial de 1,85% al costului rezervelor minime obligatorii, modul de calcul al acestui cost Ramanand, in acest litigiu, unul cat se poate de obscur.

Piraeus Bank (Actuala FIRST BANK) e aceeasi entitate care impune caracterul variabil al marjei, aspect interzis expres de legislatia amintita de noi mai sus.

Am obtinut Sentinta civila nr 2413 din  27 noiembrie 2020, emisa in dosarul civil nr 36275/3/2019, prin care am dovedit abuzul bancii privind modificarea marjei, implicit faptul ca dobanda variabila este clauza abuziva.

https://portal.just.ro/3/SitePages/Dosar.aspx?id_dosar=300000000902745&id_inst=3

Instanta a constatat ca modalitatea concreta in care se poate modifica marja aplicabila de banca si dobanda aplicabila creditului este lasata la aprecierea bancii, conform art. 5.1.

Dobanda la creditul acordat este stabilita ca un procent anual si este, la data incheierii contractului, cea mentionata la art. 1.2. In cazul tipului de dobanda variabila, aceasta se revizuieste la fiecare 3 luni in functie de noua valoare a indicelui de referinta si marja bancii, prima modificare avand loc la 3 luni de la data tragerii.

Dobanda este stabilita in functie de indicele de referinta la care se adauga marja variabila a bancii, care la data incheierii contractului este cea mentionata la art. 1.2.

Care este consecinta juridica privind introducerea in mod abuziv si ilegal a clauzei privind dobanda variabila

Evident, miza unui proces contra dobanzii variabile este repunerea partilor in situatia anterioara, respectiv obligarea bancii sau / si a entitatii ce a preluat contractul de credit, creanta ori intreg capitalul bancii (exemplu cazul BancPost) la plata dobanzii percepute ilegal, alaturi de dobanda la dobanda, cumulata cu impactul inflatiei.

Ia-ti dobanda inapoi ! Eu te pot ajuta, o fac deja cu acest material unic la nivel national.

OFERINDU-VA diligentele unui bun profesionist, in lupta cu autoritatea, fie ea un executor judecatoresc sau un judecator partinitor, beneficiati de serviciile unui avocat de succes

CASTIGANDU-VA procesul, consider ca eu contribui la o tara mai puternica, un loc unde sa te dezvolti social, profesional si uman, fara teama de abuzuri

AJUTANDU-VA, prin informatii precise si servicii juridice performante, fac un pas mic, dar sigur, catre o Romanie mai frumoasa.

Avocat drd. Velicu Daniel – Cabinet Avocatura Daniel Velicu & Asociatii

0729108050

avocat@velicu.eu

  • Prezentul articol face parte dintr-un blog juridic, fiind destinat informarii publice. Informatiile expuse aici, cat si in restul site-ului, sunt efectul exprimarii exclusive a dreptului la opinie profesionala. Orice terta persoana va putea folosi informatiile expuse aici prin asumarea propriei sale raspunderi.