Legea plafonarii dobanzilor IFN a intrat in vigoare pe 11 noiembrie 2024, fiind constitutionala.
CCR a decis ca Legea plafonarii dobanzilor IFN respecta legislatia in vigoare.
Legea limiteaza valoarea dobanzii la valoarea impumutata, inclusiv cheltuielile cu executarea silita.
FINOPRO, CREDIUS s.a. vor cunoaste sfarsitul activitatii frauduloase, in care dobanzile erau de 10 x debitul imprumutat.
Practic, Legea plafonarii dobanzilor IFN se aplica tuturor contractelor viitoare DAR si contractelor active in prezent (contractele aflate in rambursare si pentru care nu a fost declarata scadenta anticipata).
Astfel, cum rar se vede in domeniul juridic, Legea este aplicabilă și contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a legii, aflate în maturitate și pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile.
Unul din dosarele clientilor mei, solutionat cu succes la BUZAU, impotriva Credius Ifn si FinoPro & Integral Collection, mi-a adus aminte de bomba cu ceas creata de acest trio al practicilor comerciale incorecte.
Judecatoria Buzau
Parate Credius IFN si Integral Collection
FOND: Admite cererea de chemare în judecata formulata de reclamanta Popa Mariana, în contradictoriu cu pârâtele Credius IFN si Integral Collection SRL. Constata caracterul abuziv, si ca o consecinta nulitatea absoluta, a clauzei cuprinse în art. 1.6 din Conditiile Generale ale Contractul de credit pentru nevoi speciale nr. 25434N din 25.11.2016, prin raportare la Conditiile Speciale ale aceluiasi contract, clauza referitoare la comisionul de administrare. Obliga pârâtele catre reclamanta la restituirea sumelor percepute în baza clauzei abuzive cuprinse în art. 1.6 din Conditiile Generale ale Contractul de credit pentru nevoi speciale nr. 25434N din 25.11.2016, prin raportare la Conditiile Speciale ale aceluiasi contract.
In speta noastra, desi CREDIUS IFN a pretins faptul ca dna Popa Mariana a semnat contractul de credit si, astfel, si-a exprimat consimtamantul cu privire la toate aspect inserate in acesta, noi am dovedit ca respectivul contract de credit este un contract de adeziune, cu un continut prestabilit, in intregime, de catre institutia bancara, fara a i se da consumatorului posibilitatea de negociere, acesta putandu-si manifesta vointa in sensul de a incheia sau nu respectivul contract.
In acest sens este si definitia legala a contractului de adeziune, oferite de Codul Civil la art. 1175 descriindu-l drept contractual ale carui clauze esentiale sunt impuse ori sunt redactate de una dintre parti, pentru aceasta sau ca urmare a instructiunilor sale, cealalta parte neavand decat sa le accepte ca atare.
Credius IFN impune clauze abuzive in toate contractele de credit
Conform art. 1 alin. 3) din Legea 193/2000, aplicabil si in materia contractelor de credit, se interzice profesioniştilor stipularea de clauze abuzive în contractele încheiate cu consumatorii.
O clauză contractuală care nu s-a negociat individual se consideră ca fiind abuzivă daca provoacă un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor.
Art. 4, alin. (2) din Legea 193/2000 arata ca o clauza contractual ava fi considerate ca nefiind negociata cu consumatorul daca aceasta a fost stabilita fara a da posibilitatea acestuia sa influenteze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comercianti pe piata produsului sau serviciului respective
Aceeasi norma dar alin. (3) prevede faptul ca anumite aspecte ale clauzelor contractuale sau numai una dintre clauze a fost negociata direct cu consumatorul nu exclude aplicarea prevederilor prezentei legi pentru restul contractului, in cazul in care o evaluare globala a contractului evidentiaza ca acesta a fost prestabilit unilateral de profesionist.
Daca CREDIUS IFN si FINOPRO – parat pretinde ca o clauza standard preformulate a fost negociata direct cu consumatorul, este de datoria lor sa prezinte probe in acest sens.
Clienta noastra, dna Popa Mariana nu a avut posibilitatea de a influenta continutul niciunei clauze, fiind pus in situatia de a accepta contractul in intregul sau sau de a nu mai obtine imprumutul, nu s-a pus problema sa i se ofere sansa de a face o contrapropunere si, oricum, timpul oferit nu era suficient nici pentru citirea cu atentie a contractului.
De asemena, am reusit sa dovedim, fara echiov, ca formularea standardizata intareste prezumtia de nenegociere, iar faptul ca i-a fost oferit un exemplar al contractului de credit si consumatorului, nu echivaleaza in niciun caz cu o negociere, aceasta fiind o obligatie a profesionistului.
In sensul celor de mai sus, invocam Decizia I.C.C.J. nr. 2896/2014 care a stabilit: “Cunoasterea de catre imprumutat a clauzei contestate la momentul incheierii contractului nu este suficienta pentru a inlatura lipsa negocierii, in conditiile in care acesta, neavand posibilitatea de a influenta continutul respectivei clauze, putea doar sa refuse incheierea contractului.”
Or, tocmai aceasta situatie de abuz de putere dominanta si de necessitate pentru consummator de a acespta conditiile impuse de profesionist a impus adoptarea legislatiei in materia protectiei consumatorului” si Decizia Curtii de Apel Bucuresti nr. 457/2013 care a statuat: “Prin definitie, contractele de adeziune inseamna contracte ale caror clauze nu sunt negotiate, ci impuse de una dintre parti. Asadar,daca banca accepta ca un contract de imprumut bancar de tipul celui din cauza este un contract de adeziune, evident ca accepta implicit si aspectul ca nu au fost negotiate clauzele contractuale. Este lipsit de relevanta faptul ca, in baza libertatii ocntractuale, reclamanta era libera sa incheie sau nu contractul respectiv. Posibilitatea de negociere si libertatea contractuala sunt notiuni juridice diferite”.
ATENTIE! Credius IFN si FinoPRO au dezvoltat o retea de executari silite ilegale, cu ajutorul cesiunii de contract si cu ajutorul acelor clauze abuzive CREDIUS
Toate acele executari silite, demarate de Credius IFN si FinoPRO, ulterior cesiunii de contract sunt lovite de nulitate absoluta.
De ce? Pot fi zeci de motive de executari silite ilegale.
Dar, concret, te invit sa parcurgi Codul civil – Secţiunea a 8-a Cesiunea contractului Articolul 1.315 Noțiune alin. (1), unde este clar precizata conditie sine qua non pentru validitatea operatiunii: O parte poate să își substituie un terț în raporturile născute dintr-un contract numai dacă prestațiile nu au fost încă integral executate, iar cealaltă parte consimte la aceasta.
Acordul trebuia emis in scris, in prealabil cesiunii, art 1.316, intitulat Forma cesiunii, din Codul civil reglementand forma: Cesiunea contractului și acceptarea acesteia de către contractantul cedat trebuie încheiate în forma cerută de lege pentru validitatea contractului cedat.
Asadar, cat timp nu ti-ai emis acordul explicit si informat corect si complet, noua creditoare FINOPRO nu poate sa demareze nicio procedura judiciara precum executarea silita.
Posibil ca al tau contract de credit al CREDIUS IFN sa nu cuprinda acordul pentru cesiunea contractului
Aceasta interpretare respecta dezideratul / principiul de la art. 1 alin. (1) si alin. (3) din Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti şi consumatori[1], potrivit carora in caz de dubiu asupra interpretarii unor clauze contractuale, acestea vor fi interpretate in favoarea consumatorului.
Mai mult, de moment ce contestatorul are calitatea de consumator a unor produse / servicii financiare, astfel ca beneficiaza de principiul unei protectii ridicate, asa cum este reglementat prin Titlul Xv Protecția Consumatorilor, din Tratatul de infiintare a Uniunii Europene. Conform art. 169, Pentru a promova interesele consumatorilor și pentru a asigura un nivel ridicat de protecție a consumatorilor, Uniunea contribuie la protecția sănătății, a siguranței și a intereselor economice ale consumatorilor, precum și la promovarea dreptului acestora la informare, educare și organizare în vederea apărării intereselor lor.
[1] Articolul 14 Consumatorii prejudiciaţi prin contracte încheiate cu încălcarea prevederilor prezentei legi au dreptul de a se adresa organelor judecătoreşti în conformitate cu prevederile Codului civil şi ale Codului de procedură civilă.
Legea nr 243/2024 ( Legea inghetarii dobanzilor IFN ) privind protecția consumatorilor cu privire la costul total al creditării și la cesiunea de creanțe a intrat in vigoare astazi.
Regasiti un model de cerere privind adaptarea contractului la noua lege, in mod amiabil, in raport cu IFN-uri precum CREDIUS, FINOPRO s.a.
Va reamintesc ca scopul legii este de a obtine inghetarea costului total al imprumutului si valoarea toala platibila, inclusiv si mai ales dobanda contractuala, astfel incat sa se incadreze in urmatoarele plafoane maxime, impuse de legea nr 243/2024.
Dobânda anuală efectivă la creditele ipotecare pentru investiții imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României pe piața financiar-bancară internă.
– În cazul creditelor de consum, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României.
– Cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
– Cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei și 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,8% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
– Cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei și 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului.
– Dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi și/sau nivelul valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele stabilite la art. 4-6, aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor.
Model cerere inghetare dobanda / cost total contract credit
Atentie! Legea nr 243/2024 se aplica doar contractelor in curs de plata, nu si acelora cu intarzieri si scadenta anticipata declarata
Independent de inghetarea debitului accesoriu, daca esti debitor intr-un dosar de executare silita demarat in temeiul unui contract de credit impus de CREDIUS IFN, uite ce-ti recomand sa faci :
In primul rand, sa cauti un avocat bun, pentru a analiza anularea executarii silite, din perspectiva prescrierii datoriei si, mai ales, in urma anularii clauzelor abuzive din contractul de credit.
Toate contractele de credit impuse de CREDIUS IFN contin clauze abuzive, aspect ce afecteaza in mod direct orice executare demarata de FINOPRO.
De ce efectele create de CREDIUS se mostenesc de FINOPRO? Datorita legislatiei in vigoare: art. 1582 din Codul Civil potrivit careia debitorul poate să opună cesionarului toate mijloacele de apărare pe care le-ar fi putut invoca împotriva cedentului, si art. 70 din OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori – in cazurile în care contractul de credit însuşi ori numai creanţele rezultate dintr-un contract de credit se cesionează, consumatorul are dreptul să invoce împotriva cesionarului, orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva cedentului iniţial, inclusiv dreptul la despăgubire.
1.Cand spun de clauze abuzive, aici ma refer in special la clauza privind scadenta anticipata in legatura cu dreptul la dobanda remuneratorie viitoare scadentei anticipate si cu comisionul de administrare viitor aceluias moment – scadenta anticipata.
Dobânda remuneratorie nu poate fi solicitată după declararea scadenței anticipate a creditului. CREDIUS IFN, împrumutătorul, cat si succesorul acestuia, FINOPRO, nu pot impune împrumutatului obligația de a achita, după declararea scadenței anticipate a creditului, a ambelor tipuri de dobândă.
2. Dobanda penalizatoare este clauza abuziva, mai ales ca aceasta reprezinta o valoare disproportionata din debitul total, fara o contraprestatie reala pentru contestator.
In ceea ce priveste daunele moratorii pentru obligațiile bănești, indiferent că vorbim despre dobânda legală sau convențională (concretizată în clauze penale ce prevăd dobânzi penalizatoare).
Poate fi considerată disproporție vădită depășirea cu mai mult de două puncte procentuale a ratei dobânzii remuneratorii prevăzute în contract.
Daca dobânda penalizatoare este, spre exemplu, de 0,4191% pe zi, adică 152,9715% pe an (1 an = 365 de zile), în timp ce dobânda remuneratorie este de 130% pe an, depășind cu 22,9715% dobânda obișnuită prevăzută în contract (dobânda remuneratorie), justitia va trebui sa considere astfel de situatie drept contract de credit cu clauze abuzive.
Dobanzile acestea au scopul de a acoperi prejudiciul adus creditorului urmare a neexecutării la timp a obligației și constituie deci lipsa de folosință a sumelor de bani.
În aceste condiții, clauza ce instituie obligația de plată a dobânzii penalizatoare nu poate fi considerată obiectul principal al contractului în sensul art. 4 alin. (6) din Legea nr. 193/2000, nefiind nici preț și nici prestație caracteristică.
3.Comisionul de analiza dosar, prevăzut în cuantum fix în condițiile speciale ale Contractului de credit.
4. Dobanda remuneratorie, ce genereaza o dobanda anuala efectiva, de 300 %, 400%, chiar si 250%, este vadit nelegal si chiar imoral.
Clauzele contractuale încalcă exigențele bunei credințe. Clauzele creează, în detrimentul consumatorului, un dezechilibru semnificativ între drepturile şi obligaţiile părţilor.
Astfel, clauzele au dat naștere unui vădit dezechilibru în detrimentul consumatorului între drepturile şi obligaţiile părţilor, contrar exigenței bunei – credințe, întrucât stipulează în favoarea creditorului un drept pe care legislația în vigoare nu îl prevede, cu ignorarea flagrantă a distincției dintre dobânda remuneratorie şi dobânda penalizatoare.
ATENTIE! Contestatia la titlu este imprescriptibila, raportat la prevederile Legii nr 193/2000 – art. 13 alin.(8) Prin derogare de la art. 713 alin. (2) din Codul de procedură civilă, instanța de executare are posibilitatea de a examina în cadrul contestației la executare, la cererea consumatorului sau din oficiu, dacă clauzele dintr-un contract încheiat între un profesionist și un consumator ce constituie titlu executoriu au caracter abuziv, o astfel de contestație la executare fiind imprescriptibilă.
Si tu poti obtine o hotarare judecatoreasca, precum cea de mai jos, intr-un dosar gestionat cu succes de mine, in numele unui debitor prejudiciat de Credius IFN si FinoPro:
Recent, am observat o avalansa de dosare de executare, deschise de FINOPRO cu contractele preluate de la CREDIUS, anulate de justitie
Sunt genul de avocat care se implica total in cauzele clientilor, dovada procedura demarata la Curtea Constitutionala impotriva legii popririi
si petitia pentru schimbarea legii executionale, pe care o puteti semna si dvs.
Avocat Velicu Daniel – Cabinet Avocatura Daniel Velicu & Asociatii
- Prezentul articol – clauzele abuzive din contractele bancare – face parte dintr-un blog juridic, fiind destinat informarii publice. Informatiile expuse aici, cat si in restul site-ului, sunt efectul exprimarii exclusive a dreptului la opinie profesionala. Orice terta persoana va putea folosi informatiile expuse aici prin asumarea propriei sale raspunderi.